Consejos sobre la consolidación de préstamos estudiantiles

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Parecía que el dinero del Monopoly para ella. Emily, estudiante de último año de la Universidad de Nueva York que prefiere no usar su apellido, tuvo en miles de dólares de deuda de préstamos estudiantiles y sin pensarlo mucho, hasta ahora. Apenas semanas después de la graduación, ella está solicitando puestos de trabajo de asistente legal en un mercado difícil y de repente encontrarse cara a cara con el hecho de que en seis meses, que va a tener que empezar a hacer los pagos mensuales de alrededor de $ 250 en su deuda de $ 20.000.

 

“Todo lo que tenía que hacer era firmar en el sitio Web de Sallie Mae, marque unas cuantas cajas y esperar a que el dinero sea desembolsado”, dice ella. “La idea de pagar nunca lo que realmente te golpea hasta la graduación está cerca.”

 

Si sólo la tarea de pagar los préstamos estudiantiles fue tan fácil como sacarlos. En cambio, es un proceso complejo con el que millones de graduados universitarios deben lidiar. Dos de cada tres estudiantes de pie fuera del escenario de la graduación con algún tipo de deuda de los estudiantes, de acuerdo con un estudio del College Board 2008. El promedio: $ 22,700 por estudiante graduado-y eso sin contar la deuda de préstamos estudiantiles que haya incurrido el medio de entrar en los estudiantes universitarios que nunca obtener un título.

 

Con tres préstamos federales y siete privadas, Emily se encuentra en una situación familiar para los estudiantes de último año y recién graduados de todo el país. Como ella, muchos consideran que la consolidación de sus préstamos como una manera de reducir sus pagos mensuales y simplificar sus finanzas. La teoría es que, ya sea estirando devolución de los préstamos o refinanciar ellos en menores tasas de interés, el prestatario puede reducir los pagos mensuales. Por desgracia, no es una estrategia que funcione para todos.

 

Uno de los problemas para la gente como Emily es que los préstamos federales no pueden ser consolidados con los privados. Otra es que a partir de julio de 2006, todos los préstamos estudiantiles federales comenzaron a llevar las tasas de interés fijas. Antes de eso, los préstamos federales fueron emitidos con tasas variables, mediante la consolidación de ellos, los prestatarios a menudo podrían fijar una tasa que fue inferior a lo que estaban pagando en cada préstamo por separado.

 

Ahora, “no hay ningún beneficio financiero para la consolidación de préstamos federales, excepto que tiene un solo pago mensual y el acceso a los planes de pago alternativos”, dice Mark Kantrowitz, editor de FinAid, un sitio web que rastrea el sector de la ayuda financiera de la universidad.

 

Si usted puede permitirse el lujo de hacer los pagos de sus préstamos, Kantrowitz dice, la consolidación no va a ayudar. Si, por el contrario, usted está teniendo problemas para hacer sus pagos mensuales o piensa que va en el futuro, la consolidación puede presentar varias alternativas.

 

Recuerde, sin embargo, que mientras que prácticamente todos los planes de pago de reducir los pagos mensuales, sino que también añaden en varios miles de dólares en costos de intereses por el estiramiento de la vida del préstamo. Si, por ejemplo, se estira hacia fuera un préstamo estándar de 10 años estudiante de 20 años, usted puede reducir los pagos mensuales en un 34%, pero que va a terminar pagando el doble de la cantidad de interés durante ese tiempo, dice Kantrowitz.

 

Si todos o algunos de sus préstamos fueron escritos antes de julio de 2006-por ejemplo, en su primer año de universidad, si se gradúan este año, esperar hasta después del 1 de julio de 2009 al consolidar, Kantrowitz sugiere. Él predice que la tasa de interés caerá a un mínimo histórico de 2,6% de su actual 4,2%. El problema con que actúa demasiado rápido? Los prestatarios que ya se hayan consolidado no se permitirá que vuelva a hacerlo con la nueva tasa.

 

A partir de este mes de julio, los prestatarios que tienen préstamos federales para estudiantes pueden optar por un nuevo plan de pago basado en los ingresos. Esto puede ser una opción inteligente para aquellos que entran campos con salarios relativamente bajos, como servicio público. Bajo el plan, que está abierto a cualquier persona con préstamos federales, los pagos mensuales tienen un límite de un porcentaje determinado de los ingresos del prestatario.

 

La tasa se define como la diferencia entre el ingreso bruto ajustado de la persona (la cantidad en la que usted está sujeto a pagar impuestos federales) y 150% del nivel federal de pobreza (que sale a $ 16,245 para una persona soltera sin hijos, con base en las tasas actuales).

 

Para una persona soltera sin hijos y un ingreso bruto ajustado de $ 40,000, los pagos mensuales serían un tope de $ 365. Un aumento de sueldo significaría un aumento en el pago mensual. Si todavía no se paga el importe total prestado después de 25 años de estos pagos, se le perdona el saldo restante.

 

Los estudiantes que ya han comenzado a pagar los préstamos pueden optar por el plan de pago basado en los ingresos, pero hay una salvedad importante: Si lo hace, se reiniciará el reloj y darle a su préstamo de un nuevo plazo de 25 años adicionales.

 

Emily, la alta NYU, al igual que muchos estudiantes, tuvo que recurrir a los préstamos privados para cubrir lo que los programas federales no lo haría. Los préstamos privados, a diferencia de los federales, tienen tasas de interés variables. Consolidar ellos puede ahorrar dinero a los estudiantes.

 

Si, cuando el prestatario se llevó a cabo el préstamo, que tenía un historial de crédito limitado, ya que la mayoría de los estudiantes hacen, tres o cuatro años de hacer pagos regulares de una tarjeta de crédito o una impresionante historia de empleo pueden mejorar la puntuación de crédito en 100 puntos o más. Eso, a su vez, puede convencer a un prestamista para reducir el interés cobrado como resultado de una consolidación de préstamos.

 

“Los prestatarios pueden obtener una tasa más baja ahora, y su tasa no puede saltar tan alto en el futuro”, dice Kantrowitz.

 

Otro beneficio potencial de la consolidación de su préstamo privado es la eliminación de un aval, que puede salvar a un padre o pariente de una posible responsabilidad. Esto es posible después de 24 a 48 meses de hacer pagos regulares.

 

Si usted desea consolidar sus préstamos estudiantiles privados, hay que girar a cualquiera de Chase, NextStudent, Red de préstamos estudiantiles o Wells Fargo , Kantrowitz sugiere. Todo ofrecer términos ligeramente diferentes, y todos tienen límites en la cantidad total de la deuda puede consolidar.

 

Preguntas importantes para hacer un consolidador son si cobra comisiones de apertura, si hay sanciones por pago anticipado, lo que la tasa de interés máxima es y lo que será la vida del préstamo. Lea cuidadosamente los términos, y si es posible, tener un amigo o pariente que hagan lo mismo. Si no entiende algo, pida al prestamista hasta obtener una respuesta directa. Después de todo, usted está entrando en un contrato que puede durar hasta 30 años.

 

Manténgase alejado de cualquier prestamista que cobra una tarifa de prepago. Usted querrá la opción de pagar el préstamo antes de tiempo sin ser penalizado por ello.

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