Consolidación de préstamos estudiantiles

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Los préstamos de consolidación combinan varios préstamos para estudiantes o de los padres en un préstamo más grande de un solo prestamista, que luego se utiliza para pagar los saldos de los otros préstamos. Es muy similar a la refinanciación de una hipoteca. Los préstamos de consolidación están disponibles para la mayoría de los préstamos federales, incluyendo FFELP (Stafford, PLUS y SLS), FISL, Perkins, Préstamos Estudiantiles Profesionales de la Salud, NSL, SANAR, préstamos para estudiantes garantizados y préstamos directos. Algunos prestamistas ofrecen préstamos privados de consolidación de préstamos estudiantiles privados.

 

El único descuento de préstamo de consolidación aún está disponible es una reducción de la tasa de interés del 0,25% cuando el prestatario se compromete a tener los pagos mensuales del préstamo deduce automáticamente de una cuenta corriente o cuenta de ahorros. (Como referencia histórica, una página independiente ofrece una tabla comparativa de los anteriores descuentos de préstamos de consolidación .)

 

Desde el 1 de julio de 2010, todos los nuevos préstamos federales de educación, incluidos los préstamos de consolidación, se han realizado a través del programa de Préstamos Directos. Los prestatarios pueden todavía consolidar tanto el gobierno federal con garantía (FFELP) y los préstamos directos con el programa del Departamento de Consolidación Federal de Préstamos Directos de Educación de EE.UU. loanconsolidation.ed.gov .

 

 

Tasas de Interés

 

La tasa de interés de un préstamo de consolidación es el promedio ponderado de las tasas de interés de los préstamos que se consolidan, redondeado al octavo de punto porcentual más cercano y un tope de 8.25%.

 

Por ejemplo, supongamos que un estudiante acaba de Préstamos Stafford sin subsidio se originó el 1 de julio 2006 o después. Estos préstamos tienen una tasa de interés fija de 6.8%. Cuando se consolidan por sí mismos, el préstamo de consolidación tendrá una tasa de interés del 6 y 7/8ths de un por ciento, o 6,875%. Así que la tasa de interés aumenta sólo ligeramente.

 

Si el prestatario tiene una mezcla de préstamos con diferentes tasas de interés, el promedio ponderado será en algún lugar en el medio. Por ejemplo, si el prestatario tiene $ 5.000 de los Préstamos Perkins (al 5,0%) y 10.000 dólares de los Préstamos Stafford sin subsidio (al 6,8%), el promedio ponderado es

 

 

$ 5.000 * 5.0% + $ 10,000 * 6.8%

—————————— = 6,2%

$ 5000 + $ 10.000

 

Este promedio ponderado, del 6,2%, se redondea hasta el cercano 1/8o de un por ciento, con una tasa de interés del préstamo de consolidación de 6,25%.

Tenga en cuenta que el promedio ponderado no altera fundamentalmente el costo subyacente del préstamo. Conserva la estructura de costos mediante la inclusión de cada tipo de interés en la medida en que se aplica a una parte del saldo global de préstamos. Por ejemplo, el préstamo de consolidación en el párrafo anterior dice que el balance de $ 15,000 préstamo de consolidación, $ 5.000 serán en el 5,0% y $ 10.000 en el 6,8%, dando una tasa de interés equivalente a 6,2%.

 

Si usted está consolidando préstamos con diferentes tasas de interés, la tasa de interés promedio ponderado será siempre en el medio. No se deje engañar si alguien trata de sugerir que esto le ahorrará dinero al obtener una tasa de interés más baja. El tipo de interés podrá ser inferior al mayor de sus tasas de interés, pero también es más alta que la más baja de sus tasas de interés. Más importante aún, la cantidad de interés que usted paga durante la vida del préstamo será de alrededor de la misma.

 

(Para la inclinación matemática, hay una pequeña diferencia debido a las diferentes formas de las curvas de amortización en cada tasa de interés. En el ejemplo anterior en un plazo de 10 años y $ 10.000 en el 6,8% tiene un pago mensual de $ 115.08 y el total de intereses pagados de $ 3,809.66, $ 5000 en el 5,0% tiene un pago mensual de $ 53.03 y el interés total pagado de $ 1,364.03. Si añade estos, usted obtiene un pago mensual total de $ 168.11 y un interés total pagado de $ 5,173.69. Usando el promedio ponderado, $ 15,000 en el 6,2% ha un pago mensual de $ 168.04 y un interés total pagado de $ 5,165.01. Así, utilizando un promedio ponderado arroja una pequeña reducción en el pago mensual (en este caso, 7 centavos de dólar) y en el total de intereses pagados ($ 8.68), debido a una especie de triángulo ley. Por supuesto, al consolidar la tasa de interés es redondeado al más cercano 1/8o de un punto, por lo que 15.000 dólares en 6,25% tiene pagos mensuales de $ 168.42 y el interés total de $ 5,210.42, dando un ligero aumento. Así que usted paga una pequeña poco de una prima para la consolidación, debido al redondeo de la tasa de interés.)

 

Anteriormente algunos préstamos PLUS tienen una tasa fija de 8,5%. Los prestatarios que tienen préstamos PLUS con una tasa de interés del 8,5% pueden usar la laguna de tipo de interés del préstamo PLUS para reducir la tasa de interés de estos préstamos del 8,5% al 8,25% a través de la consolidación. Desde el 1 de julio de 2010, sin embargo, todos los nuevos préstamos PLUS han tenido una tasa de interés fija de 7.9%.

 

Si hay alguna, pero los intereses no pagados acumulados sobre un préstamo, como el interés que se ha aplazado durante los períodos en la escuela y la gracia o durante un aplazamiento por dificultades económicas, se capitalizará este interés (agregado al saldo del préstamo) cuando el prestatario consolida el préstamos. El programa de préstamos directos de capitalizar intereses en los cambios de estado del préstamo, como por ejemplo cuando un préstamo entra devolución o se consolida.

 

Sin costo para la Consolidación

 

Aparte de un ligero aumento en la tasa de interés del préstamo de consolidación, no hay ningún costo para consolidar sus préstamos. No hay cargos por consolidar.

 

En ningún caso, pagan una cuota por adelantado para obtener un préstamo educativo federal o consolidar sus préstamos federales de educación. No hay cargos para consolidar sus préstamos. Mientras que otros préstamos educativos federales, tales como el Stafford y préstamos PLUS, pueden disponer de los ingresos, los gastos siempre se deducen del cheque de desembolso. Nunca hay una cuota por adelantado. Si alguien quiere que usted pague una cuota por adelantado, lo más probable es que se trata de un ejemplo de una estafa de préstamo con cargo adelantado.

 

¿Quién puede consolidar

 

Ambos estudiantes y padres prestatarios pueden consolidar sus préstamos para la educación. (Los estudiantes y los padres no pueden combinar sus préstamos a través de la consolidación, ya que sólo los préstamos del mismo prestatario se pueden consolidar. Pero pueden consolidar sus préstamos por separado.)

 

Los estudiantes casados ​​ya no son capaces de consolidar sus préstamos juntos. Esta disposición fue derogada a partir del 1 julio de 2006. Cuando los estudiantes casados ​​consolidan sus préstamos juntos, cada cónyuge se convirtió en responsable de la cantidad total del préstamo, y los préstamos no puede separarse si la pareja se divorció. Para evitar estos problemas en el futuro, el Congreso decidió derogar esta disposición como parte de la Ley de Reconciliación de Educación Superior de 2005.

 

Los estudiantes pueden consolidar sus préstamos educativos sólo durante el período de gracia o después de los préstamos entran reembolso. (Préstamos que hayan incumplido, pero con arreglos de pago satisfactorios también pueden consolidarse.) Los estudiantes ya no pueden consolidar mientras que todavía están en la escuela. (La laguna de estado de reembolso anticipado y la capacidad de los prestatarios de préstamos directos para consolidar durante el período de permanencia en la escuela se derogó en el marco de la Ley de Reconciliación de Educación Superior de 2005, a partir del 1 julio de 2006.)

 

Los padres, sin embargo, puede consolidar los préstamos PLUS en cualquier momento.

 

Cualquier prestatario puede consolidar en el Programa de Préstamos Directos

 

Desde el 1 de julio de 2010, todos los nuevos préstamos federales de educación, incluidos los préstamos de consolidación, se realizan a través del programa de préstamos directos. Esto incluye los préstamos federales realizadas por un banco u otra institución financiera.

 

Cuando los prestatarios que tienen préstamos federales antiguas hechas a través del programa de préstamos estudiantiles federales garantizados por el (FFELP) piden a sus prestamistas acerca de la consolidación, algunos prestamistas responden que ya no hacen préstamos de consolidación. Estos prestamistas no dicen necesariamente los prestatarios que todavía pueden consolidar a través del programa de préstamos directos, ya que el prestamista pierde el préstamo cuando el prestatario consolida en el programa de préstamos directos.

 

Consolidar un préstamo federal de educación en el programa de Consolidación Federal de Préstamos Directos, visite loanconsolidation.ed.gov ..

 

(Como referencia histórica, antes del 15 de junio de 2006, los prestatarios pueden consolidar sus préstamos sólo con el prestamista que originaron los préstamos a menos que tuvieran préstamos federales para estudiantes a partir de dos o más acreedores. Esta norma solo titular fue derogada el 15 de junio de 2006 como parte de la Ley de Asignaciones Suplementarias de Emergencia de 2006. Entonces los prestatarios podrían consolidar sus préstamos con cualquier prestamista y ya no son necesarios para explotar las lagunas de reglas titular individuales con el fin de consolidar con cualquier prestamista.)

 

El programa de Préstamo Directo de Consolidación Federal no tiene un saldo mínimo de préstamos de consolidación.

 

¿Qué préstamos se pueden consolidar?

 

Cualquier préstamo federal de educación se puede consolidar. Usted puede incluso consolidar un solo préstamo. Hay, sin embargo, algunas restricciones en la consolidación de un préstamo de consolidación.

 

Usted puede consolidar un préstamo de consolidación de una sola vez. Para reconsolidar un préstamo de consolidación existente, debe añadir los préstamos que no fueron consolidadas previamente al préstamo de consolidación. También puede consolidar dos préstamos de consolidación de juntas. Pero no se puede consolidar un préstamo de consolidación por sí mismo. Estas restricciones están en vigor desde principios de 2006.

 

Tenga en cuenta que cuando usted reconsolidar un préstamo de consolidación, no relock las tasas sobre el préstamo de consolidación. El préstamo de consolidación se trata como un préstamo de tasa fija dentro de la modalidad del tipo de interés medio ponderado utilizado para calcular la tasa de interés del nuevo préstamo de consolidación. Consolidación de no perforar el velo sobre las consolidaciones anteriores.

 

Dado que sólo el programa de Préstamos Directos puede hacer nuevos préstamos federales de consolidación, la capacidad de utilizar la consolidación de cambiar de un prestamista es limitado. Los prestatarios pueden utilizar un préstamo de consolidación de mover sus préstamos de un prestamista FFELP en el programa de préstamos directos. Una vez que los préstamos están en el programa de préstamos directos, los prestatarios no pueden cambiar de nuevo a un prestamista FFELP.

 

Al evitar la consolidación de

 

Los prestatarios que tienen varios préstamos con diferentes tasas de interés pueden querer evitar la consolidación de sus préstamos. Mantener los préstamos separar permite al prestatario para apuntar el préstamo de tasa de interés más alta para el pago acelerado por hacer pagos adicionales sobre este préstamo. Al hacerlo, reduce la tasa de interés promedio en el conjunto de los préstamos, el ahorro del prestatario algo de dinero. Si el prestatario era consolidar los préstamos, esto dejaría a los prestatarios con un solo préstamo con un tipo de interés único.

 

Planes de Pago

 

Los préstamos de consolidación proporcionan acceso a varios suplentes planes de pago , además de diez años de pago estándar. Estos incluyen el pago extendido, se graduó de reembolso, pago condicional al ingreso (Préstamos Directos solamente) y la devolución de ingresos sensibles (FFEL solamente). Si no especifica los términos de pago, recibirá diez años de pago estándar.

 

Los préstamos de consolidación a menudo reducen el tamaño de la cuota mensual por la ampliación del plazo del préstamo más allá del plan de pago de 10 años que viene de serie con los préstamos federales. Dependiendo de la cantidad del préstamo, el plazo del préstamo puede ser extendido desde 12 a 30 años . El pago mensual reducido puede hacer el préstamo más fáciles de pagar para algunos prestatarios. Sin embargo, mediante la ampliación del plazo del préstamo se incrementa el importe total de los intereses pagados durante la vida del préstamo.

 

En determinadas circunstancias (por ejemplo, cuando uno o más de los préstamos estaba siendo cancelado en menos de 10 años debido a los requisitos mínimos de pago), un préstamo de consolidación puede disminuir el pago mensual y sin ampliación del plazo global de préstamos más allá de 10 años. En efecto, el préstamo a corto plazo se extiende a 10 años. El importe total de los intereses pagados aumentará a menos que siga haciendo el mismo pago mensual que antes, en cuyo caso el importe total de los intereses pagados se reducirá.

 

Usted no tiene que escoger un plan de pago alternativo. Le recomendamos quedarse con diez años de amortización estándar, ya que le ahorrará dinero. Los planes de pago alternativos pueden tener pagos mensuales más bajos, pero esto aumenta el plazo del préstamo y el total de intereses pagados durante la vida del préstamo. Vea nuestra advertencia sobre el pago extendido a continuación.

 

La devolución de un préstamo de consolidación se iniciará dentro de los 60 días del desembolso del préstamo, salvo que el prestatario califica para un aplazamiento o indulgencia.

 

Préstamos federales para educación, incluidos los préstamos de consolidación, no tienen una multa por pago anticipado . Así que usted puede pagar la totalidad o parte de sus préstamos educativos federales, sin incurrir en penalización. Si usted desea tomar ventaja de esto, asegúrese de incluir una carta con el pago adicional que indica que se debe aplicar a la reducción de su capital. De lo contrario, el prestamista puede tratarlo como un anticipo del pago mensual del mes siguiente.

 

Herramientas para la evaluación de opciones de consolidación

 

De FinAid Calculadora de Préstamo de Consolidación puede ayudarle a entender las ventajas y desventajas de la consolidación de sus préstamos. En él se compara la reducción en el pago mensual del préstamo con el aumento en el total de intereses pagados durante la vida del préstamo. También le muestra la tasa de interés de su préstamo de consolidación.

 

A pesar del cambio de tasas de interés fijas de Stafford y PLUS préstamos eliminando un incentivo financiero clave para consolidar, todavía hay varias razones para consolidar sus préstamos para la educación . Estos incluyen tener un solo pago mensual, el acceso a los planes de pago alternativos, la laguna de tipo de interés del préstamo PLUS , y la posibilidad de reajustar el reloj de 3 años en aplazamientos y indulgencia de pago. Pero la consolidación puede acortar el período de gracia, aunque el período de gracia laguna puede solucionar este problema. Lo mejor es evitar la consolidación de préstamos Perkins, porque se pierde varios valiosos beneficios. Tenga cuidado de extender el plazo de su préstamo, ya que esto puede aumentar el total de intereses pagados durante la vida del préstamo, usted puede seguir con diez años de pago estándar.

 

Antes de la consolidación, siempre evaluar los beneficios proporcionados por el titular actual de sus préstamos. Los descuentos de préstamos ofrecidos por los prestamistas originarias tienden a ser superiores a los ofrecidos por los prestamistas de consolidación, ya que los préstamos de consolidación tienen márgenes más ajustados. Además, si usted recibió una exención de cuotas o la rebaja de la entidad crediticia de origen, es posible que tenga que devolver ese descuento si consolida con otro prestamista. Tal vez sea posible para conseguir algunos de los beneficios de los planes de pago alternativos y sin consolidar, tales como la devolución ampliada / graduado con un plazo de préstamo de hasta 25 años y un solo pago mensual, si usted tiene más de $ 30.000 en deuda de préstamo federal de educación acumulada desde octubre 7 de 1998, con el prestamista. (Esto se debe a una disposición poco conocida de la Ley de Educación Superior, en la sección 428 (b) (9) (A) (iv), y las regulaciones en 34 CFR 682.209 (a) (6) (ix).)

 

Puede cambiar el calendario de amortización de su préstamo una vez al año. Así que considere comenzar con diez años de amortización estándar en su préstamo de consolidación. Usted no está obligado a comenzar con pago extendido. Si le resulta difícil pagar los pagos, siempre se puede cambiar a pago extendido más tarde.

 

Para Más Información

 

FinAid tiene una página de preguntas más comunes sobre la consolidación .

 

Las numerosas lagunas de préstamos estudiantiles se discuten en profundidad en otras secciones del sitio FinAid.

 

FinAid también mantiene una lista de los prestamistas de educación que ofrecen préstamos estudiantiles federales y privados , incluidos los préstamos de consolidación.

 

Los prestatarios interesados ​​en los préstamos federales de consolidación deben visitar el Departamento de Educación de EE.UU. Préstamo Directo de Consolidación Federal sitio web.

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