Préstamos a Corto Plazo

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Préstamos a Corto Plazo

Préstamos de día de pago (préstamos alias diferidos por adelantado, préstamos de anticipo de efectivo, cheque avance préstamos, préstamos cheque con fecha posterior, o préstamos de verificación de depósito diferido) son préstamos a prestatarios promesa de pagar de su próximo cheque de pago o depósito de salario. A menudo están acompañados por exorbitantes intereses y comisiones. Los prestatarios que no pueden pagar estos préstamos en dos semanas se ven obligados a refinanciar los préstamos y pueden quedar atrapados en un ciclo de endeudamiento y otra vez y otra vez.

Por ejemplo: Una persona que pide prestado $ 100 hasta el próximo día de pago. El prestamista otorga un préstamo de dos semanas y cobra una tarifa de $ 15. El prestamista requerirá que el prestatario para proporcionar un cheque con fecha adelantada por $ 115, que se celebrará hasta el próximo día de pago del prestatario. Cuando el préstamo se vence, el prestatario puede pagar el préstamo, al permitir que el prestamista para procesar el cheque o mediante la incorporación de la totalidad del pago de $ 115 en efectivo. El prestatario también puede tener la opción de “roll over” el préstamo por sacar otro préstamo y el pago de una suma adicional de $ 15 por dos semanas más. En este ejemplo, la tasa de porcentaje anual (APR) calcula que 391% para el préstamo de dos semanas original de $ 100, con un cargo de $ 15.

En general, las cooperativas de crédito federales se limitan a una tasa máxima de préstamo del 18%, un préstamo de esta manera es inadmisible. En general, las cooperativas de crédito ofrecen una alternativa mucho menos costosa para sus miembros, otorgándoles un crédito sin cuota, el interés se calcula sobre el término del préstamo de acuerdo con el APR revelados. Aunque la obtención de un préstamo de día de pago de una cooperativa de crédito es menos costoso para el prestatario, la cooperativa de crédito asume una serie de riesgos.

Nota: La Ley de Unión de Crédito Federal y las normas y reglamentos de la NCUA establecer la tasa de interés máxima cooperativas de crédito federales pueden cobrar por préstamos y líneas de crédito al 15% anual, incluidos todos los costos de financiamiento. La Ley permite NCUA para aumentar la tasa de interés por encima del 15% por períodos de hasta dieciocho meses. La tasa máxima de interés actual se establece en el 18%. Para determinar si una carga en particular constituye una carga financiera para los efectos del cumplimiento del límite máximo de tipo de interés, por lo general, seguimos la interpretación Regulación Z de ese término. Si la cooperativa de crédito cobra una tarifa única para los prestatarios que reciben el préstamo, la cuota se incluye como un cargo financiero y debe ser incluido en el cálculo de la TAE.

A partir de septiembre de 2012, la Junta NCUA amplió el actual límite máximo de tasa de interés del 18% sobre préstamos originados por las cooperativas de crédito federales durante otros 18 meses, hasta el 10 de marzo de 2014.

Esto significa que el máximo permitido Tasa de Porcentaje Anual (APR) se mantiene el 18% para la mayoría de los préstamos y el 28% para los préstamos otorgados bajo el programa de corto plazo Préstamos a Pequeñas de la Administración está.

NCUA Corto Plazo Pequeño (STS) Programa de Préstamos

 

Ofrecer a los consumidores una alternativa a los préstamos de prestamistas potenciales depredadores, la NCUA adoptó una regla en 2010 – con un fuerte conjunto de garantías de los consumidores – para permitir que las cooperativas de crédito federales para hacer préstamos STS y extender líneas de crédito a sus miembros.

En virtud del reglamento, las cooperativas de crédito federales están autorizados a cobrar una tasa de interés por un corto plazo, pequeño préstamo cantidad que es superior al límite máximo permitido por la Ley Federal Credit Union, siempre que cumpla ciertas condiciones. La norma impone límites en el plazo permitido, la cantidad y los costos asociados con dicho préstamo. La nueva norma también requiere que las cooperativas de crédito federales para establecer un límite en el monto total en dólares de dichos préstamos que van a hacer, y se les obliga a establecer al menos un período de un mes en el cual un prestatario aspirante debe ser un miembro de la la cooperativa de crédito.

La capacidad de hacer préstamos STS ayudará a las cooperativas de crédito federales cumplan con su misión de promover el ahorro y la satisfacción de las necesidades de crédito de los consumidores, sobre todo los de escasos recursos. Permitir una mayor tasa de interés para estos préstamos permitirá FCUs para hacer préstamos de manera rentable, así como las limitaciones impuestas por la nueva norma se asegurarán de que tales préstamos cumplen su propósito como una alternativa a los productos de crédito predatorias. La norma también incluye una guía en forma de “mejores prácticas” que las cooperativas de crédito federales deben considerar la incorporación en sus a corto plazo, pequeños programas cantidad.

Para cargar hasta un 28% TAE, cooperativas de crédito federales pueden ofrecer STS préstamos bajo las siguientes condiciones:

Monto Principal: $ 200 – $ 1000

Plazo: 1-6 Meses

Cuota de Inscripción: $ 0 – $ 20 (sobre la base de los costos reales)

Elegibilidad: Miembro durante al menos 1 mes

Amortización: Completamente Amortizado (no hay pagos de globo)

Vuelcos: Prohibido

Límites en el número de este tipo de préstamos a un solo miembro en un plazo de seis meses

A diferencia de los prestamistas de día de pago, que rara vez informan a sus clientes de pago de los préstamos a las agencias de crédito, FCUs generalmente irá informando de sus miembros historiales de pago con STS préstamos a las agencias de crédito. Miembros que paguen con éxito los préstamos STS en FCUs probablemente será capaz de mejorar sus calificaciones de crédito y calificar para los préstamos futuros a costos más bajos.

Nota: La regla de la Administración está en los préstamos STS no prohíbe que una FCU continuar o participar en un préstamo de día de pago extremo cerrado u otro programa de préstamos de corto plazo que actualmente opera con éxito y es legal bajo las regulaciones de la Administración está y el Reglamento Z. de la Junta de la Reserva Federal

Para obtener más información acerca del programa STS de Préstamo y la actualización de la ampliación del techo de deuda, referirse tanto a la NCUA Alerta octubre 2010 Reguladora, 10-RA-13, Regla Final – Parte 701, a corto plazo, Monto pequeños préstamos , y el 08 2012 Carta NCUA para cooperativas de crédito federales, 12-FCU-04, admisible Tasa de interés de techo .

Para obtener más información sobre sus opciones de préstamo, comuníquese con su cooperativa de crédito o encontrar una cooperativa de crédito en su área.

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